Lebensversicherung (LV)
Die Lebensversicherung ist seit Jahrzehnten die beliebteste Form für das Alter vorzusorgen. Sie erfüllt zwei Aufgaben gleichzeitig, denn die Versicherungssumme wird sowohl im Todes- also auch im Erlebensfall geleistet. Damit ist eine Familie gegen die finanziellen Folgen eines unerwarteten Todesfalls geschützt und gleichzeitig wird Kapital für den Ruhestand angespart.
Ist lediglich eine Todesfallabsicherung gewünscht, so ist eine reine Risikolebensversicherung vorzuziehen. Soll hingegen ausschließlich für das Alter gespart werden, ist eine Rentenversicherung die bessere Wahl, da dann die Kosten für die Todesfallabsicherung gespart werden. |
|
Steuerliche Förderung
Als Altersvorsorge ist die Lebensversicherung auch deshalb geeignet, weil sie steuerlich besonders gefördert wird. Wenn der Vertrag mindestens 12 Jahre läuft, ein Mindesttodesfallschutz von 50 % gewährleistet ist und das Kapital erst nach Vollendung des 60. Lebensjahrs ausbezahlt wird, ist die Hälfte des Ertrags steuerfrei. |
|
 |
|
| BEISPIEL |
|
|
|
Wenn Sie also bspw. 40 Jahre lang 100 Euro pro Monat in eine Lebensversicherung investieren, erhalten Sie bei einer angenommenen Verzinsung von 6 % eine Kapitalauszahlung in Höhe von ca. 200.000,-- Euro. Sie müssen jetzt aber nicht die vollen 200.000,-- Euro versteuern, sondern lediglich 76.000,-- Euro. Bei einem angenommenen Steuersatz von z.B. 30 % im Rentenalter beträgt Ihre Nachsteuerrendite ca. 5,55 %, also nicht einmal ein halbes Prozent weniger als die 6 % Rendite vor Steuer.
Die Abgeltungssteuer in Höhe von 25 % zuzüglich Solidaritätszuschlag und ggf. Kirchensteuer sparen Sie sich somit. Damit erzielen Sie eine höhere Rendite als bei einem vergleichbaren Fondssparplan. |
|
Kapitalbildend oder fondsgebunden?
Bezüglich der Kapitalanlage unterscheidet man zwischen kapitalbildenden und fondsgebundenen Lebensversicherungen. Hier sehen Sie die wichtigsten Unterschiede: |
|
Beide Arten bieten ein hohes Maß an Sicherheit, da sie gesetzlich besonders geschützt sind. Dennoch kann es sinnvoll sein, sein Geld nicht einem einzigen Versicherer anzuvertrauen, insbesondere wenn es um längere Zeiträume von z.B. 30 Jahren geht. Wer kann schon mit Sicherheit sagen, was in diesen 30 Jahren alles passieren wird. Bei Abschluss in jüngeren Jahren ist daher der fondsgebundenen Lebensversicherung der Vorzug zu geben. Ab Alter 50 empfiehlt sich die kapitalbildende Lebensversicherung. |
|
|
|
| EXPERTENTIPP |
|
|
|
Berücksichtigen Sie bei Abschluss einer Lebensversicherung, dass es von Nachteil sein kann, wenn Sie den Vertrag nach wenigen Jahren kündigen. Aufgrund der Kostenverteilung erhalten Sie dann nämlich nur einen Teil dessen, was Sie einbezahlt haben. Daher sollte der Beitrag zu einer Lebensversicherung nur so hoch sein, dass Sie ihn während der Gesamtlaufzeit auch tragen können. Gute Anbieter bieten Ihnen vertraglich zugesicherte Rechte bei Zahlungsschwierigkeiten, z. B. eine Aussetzung der Beitragszahlung oder eine Stundung.
Sinnvoll ist es, wenn Ihnen die monatlich zu zahlenden Beiträge im Falle der Berufsunfähigkeit vom Versicherer abgenommen werden. Eine Berufsunfähigkeitsrente sollten Sie aus steuerlichen Gründen jedoch nicht mit einer Lebensversicherung kombinieren. |
|
Interessante Alternative:
Britische Lebensversicherungen
Eine weitere - noch recht wenig bekannte - Alternative stellen britische Lebensversicherungen dar. Sie unterliegen bezüglich des Aktienanteils keinerlei Restriktionen und erwirtschafteten daher in der Vergangenheit kontinuierlich höhere Renditen als deutsche Lebenversicherungen. Sie unterliegen sowohl der deutschen Aufsichtsbehörde als auch der britischen und können als Mischform aus kapitalbildender und fondsgebundener Lebensversicherung betrachtet werden. |
|
|
|
|
